Czym jest szkoda całkowita?
Szkoda całkowita to pojęcie, z którym często możemy się spotkać w kontekście ubezpieczenia samochodu. Jest to sytuacja, w której auto zostało uszkodzone do tego stopnia, że jego naprawa jest nieopłacalna. Odszkodowanie za szkodę całkowitą zwykle wypłacane jest z OC sprawcy, ale można je również uzyskać z ubezpieczenia AC.
Orzeczenie szkody całkowitej – kiedy jest stosowane?
W niektórych sytuacjach naprawa pojazdu może się okazać tak kosztowna, że staje się nieopłacalna. Ubezpieczyciel nie decyduje się wtedy na pokrycie kosztu naprawy i orzeka szkodę całkowitą. Na jakiej podstawie orzekana jest szkoda całkowita? Towarzystwa ubezpieczeniowe wykorzystują do tego profesjonalne katalogi (takie jak na przykład Eurotax). Ubezpieczyciel stwierdza szkodę całkowitą w przypadku, gdy wartość pojazdu na dzień szkody jest mniejsza niż koszt jego naprawy. Ustalenie szkody całkowitej wygląda nieco inaczej w przypadku dobrowolnego ubezpieczenia Autocasco. W takiej sytuacji szkoda całkowita jest orzekana, gdy szacowany koszt naprawy pojazdu przekroczy 70 proc. jego wartości sprzed zdarzenia.
Szkoda całkowita z OC a odszkodowanie
Odszkodowanie za szkodę całkowitą najczęściej jest wypłacane z OC sprawcy, ale można je też otrzymać z ubezpieczenia AC. Jeśli nastąpiło stwierdzenie szkody całkowitej, to właścicielowi auta należy się odszkodowanie, które jest równe wartości pojazdu z dnia szkody. Zostaje ono jednak pomniejszone o ustaloną wycenę wraku (czyli pozostałości pojazdu).
Szkoda całkowita a pojazd zastępczy
W przypadku szkody całkowitej poszkodowany może się starać o pojazd zastępczy z OC sprawcy zdarzenia. Pojazd ten może być używany w czasie oczekiwania na wypłatę odszkodowania. Z samochodu zastępczego możemy korzystać do momentu, w którym będziemy w stanie kupić nowe auto. Jeśli poszkodowany nie nabył nowego pojazdu pomimo wypłaty odszkodowania, musi odpowiednio uargumentować ten fakt przed ubezpieczycielem. W praktyce jednak nie musimy oddawać pojazdu zastępczego od razu po wypłacie odszkodowania. Wystarczy poinformować ubezpieczyciela, w jakim terminie będziemy w stanie kupić nowy pojazd.
Co zrobić z wrakiem samochodu?
Po orzeczeniu szkody całkowitej poszkodowany otrzymuje wrak samochodu i musi podjąć decyzję, co z nim zrobić. Czasem ubezpieczyciel przejmuje wrak, jednak należy pamiętać, że nie ma on takiego obowiązku. Warto wiedzieć, że nie musimy oddawać pojazdu do kasacji – możemy spróbować go naprawić lub sprzedać na części. W przypadku chęci sprzedaży wraku warto poprosić ubezpieczyciela o pomoc. Może on wskazać nam konkretne miejsce, w którym można sprzedać wrak.
Szkoda całkowita – kiedy jest nieopłacalna?
Ubezpieczyciele chętnie orzekają szkodę całkowitą, ponieważ dzięki temu mogą wypłacać znacznie niższe odszkodowania. Orzeczenie szkody całkowitej eliminuje także konieczność rozliczenia się z punktem naprawy pojazdów czy sporządzenie kosztorysu. Niestety, nie oznacza to, że orzeczenie całkowitego zniszczenia pojazdu jest opłacalne dla poszkodowanego. Sytuacje, w których szkoda całkowita jest opłacalna, należą do rzadkości. Towarzystwa ubezpieczeniowe bardzo często zawyżają wartość wraku, co prowadzi do wypłacania zaniżonych odszkodowań. Warto mieć jednak na uwadze, że gdy ubezpieczyciel stwierdzi szkodę całkowitą, poszkodowany zawsze ma możliwość odwołania się od tej decyzji.
Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela
W przypadku wątpliwości co do zasadności orzeczenia szkody całkowitej możemy się od niej odwołać. Dobrze jest zadbać o przedstawienie towarzystwu ubezpieczeniowemu konkretnych dowodów – takich jak np. rachunki za naprawy. Aby zwiększyć szanse na uzyskanie dopłaty do odszkodowania, warto na własną rękę przeprowadzić wycenę wraku (nawet jeśli wiąże się to z koniecznością skorzystania z usług rzeczoznawcy). Należy pamiętać, że odwołanie od decyzji ubezpieczyciela można złożyć w ciągu trzech lat od powstania szkody z OC sprawcy.
Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – co powinno się w nim znaleźć?
Przygotowując odwołanie od decyzji o szkodzie całkowitej, należy pamiętać o pewnych ważnych kwestiach. W odwołaniu powinny znaleźć się przede wszystkim następujące informacje:
- Numer polisy sprawcy;
- Numer szkody (nadawany przez ubezpieczyciela) – dzięki temu towarzystwo ubezpieczeniowe szybko znajdzie dokumentację dotyczącą naszej sprawy;
- Wyjaśnienie, dlaczego nie zgadzamy się z decyzją towarzystwa ubezpieczeniowego;
- Opinie mechanika lub rzeczoznawcy – warto dołączyć je do odwołania, aby udowodnić, że decyzja ubezpieczyciela była błędna;
- Kopie faktur z warsztatu – dzięki temu udowodnimy, jakie naprawy zostały wykonane przed zdarzeniem;
- Określenie oczekiwań dotyczących odszkodowania – należy wskazać konkretną kwotę, którą chcemy otrzymać od towarzystwa ubezpieczeniowego. W zależności od sytuacji możemy również poprosić ubezpieczyciela o zmianę kwalifikacji szkody z całkowitej na częściową.
